Préstamos P2P con Ocapital

Hola mi chucho cuerero de las inversiones te quiero compartir que hace algunas semanas entreviste al CEO Andre Nicolás de la fintech de Préstamos P2P con Ocapital.

Andre Nicolás es CEO de la fintech OCapital, la cual es una fintech de préstamos P2P (de persona a persona) pionera desde 2015.

Hablamos de la plataforma en general, si está afiliada a la AFICO, si está regulada por la ley fintech y la CNBV (Comisión nacional de la banca y de valores)

También nos dio excelentes consejos como líder de la fintech y cómo lleva la logística de su personal.

Así mismo revisamos el modelo de inversión y las garantías para los inversionistas.

4 Importantes diferenciadores de la fintech Ocapital vs Doopla y yotepresto.

1.- En caso de caer el préstamo en impago se regresa el dinero al inversionista.

2.- Te permite invertir desde 1 peso.

3.- Si no te agrada la fintech te regresa tu dinero y esta garantía es de hasta 60 días.

4.-La cartera vencida se lleva por una entidad financiera experta en el cobro, y garantiza al inversionista cuando el acreditado cae en impago.

Estas 4 diferencias están excelentes, debido a que la fintech le da el valor agregado a los inversionistas, debido a que estos son la columna vertebral para fondear los préstamos, por ello la hace una fintech muy atractiva para invertir.

Cabe mencionar que estas 4 diferencias son con respecto a otras plataformas donde yo invierto como son Doopla y Yotepresto.

Es muy importante que cuando inviertas en fintech verifiques que estén en la AFICO, la cual en su página muestra un listado oficial en donde esta Ocapital y las demás fintech avaladas por esta asociación.

Esto da un valor agregado a estas plataformas de crowdfunding, las cuales da tranquilidad tanto para el acreditado (quien pide el préstamo) como para el inversionista (personas que fondean los préstamos)

Desde luego no olvides que todas las entidades financieras están reguladas por la CNBV Comisión nacional de banca y valores, la cual es la máxima autoridad en regulación de entidades financieras como lo son:

  1. Bancos.
  2. Bolsa de valores.
  3. Sofipos.
  4. Cetes.
  5. Fintech.

Te invito a escuchar el podcast en tu plataforma favorita da click para escuchar la entrevista en Andre Nicolás.

 

Te invito a que te suscribas a mí 🎧podcast, el cual ya cuenta con más de 1000 descargas por episodio, por lo cual te doy las gracias si eres de mis seguidores y sino inscríbete a este para que cada semana estes informado.

 

Invertir en Energía Limpia

Características de invertir en energía limpia

Dentro de los ecosistemas de las Fintech e inversiones existe una modalidad ya de uso muy común, las cuales son  invertir en energía limpia.

Existen empresas que se dedican a ser intermediarios dentro de estas plataformas para fondear capital para comprar paneles solares los cuales, como bien sabes son captadores de luz solar, la cual convierte en energía eléctrica.

¿Porque esta necesidad?

El costo de la energía (el cual es altísimo) obtenida por CFE y la monopolización de esta empresa para ser el único proveedor de electricidad han hecho que muchas personas prefieran por otras opciones como lo son paneles solares.

Debido a que los paneles solares son costosos 20,000 aproximadamente para una casa habitación o 80,000 para un pequeño negocio hace que cambiar al proveedor tradicional sea una lucha difícil.

Nacimiento de empresas de energía limpia

Por la razón anterior nacieron empresas como Red Girasol o Lumio,

las cuales son fintech que acepta a inversionistas como fondeadores al receptor que es el negocio o propietario de una casa y ellos como intermediarios siguen los proyectos de energía solar.

Estas Fitech son la solución para ti que no quieres seguir pagando costos elevados de Luz mes con mes, si no que lo que pagas de luz paga el crédito de los paneles solares, los cuales te duran en óptima operación hasta 20 años cuando tú podrás pagarlos en 3 o 4 años es decir serían 15 años de luz gratis (aprovecha antes que el gobierno nos cobre el sol)

Características de invertir en energía limpia

Enganche.

El porcentaje de enganche aportado por el cliente es de gran importancia por los siguientes motivos. Primeramente, refleja el nivel de compromiso del acreditado con su préstamo ya que perdería más en dado caso que no pague su deuda y se retiren sus paneles.

Por otro lado, debido a que el sistema solar está en garantía, su valor respalda el crédito. Esto indica que entre mayor sea el enganche, menos dinero necesitará prestado y más cubierta estará tu inversión.

Conclusión: Mayor enganche genera menor riesgo.

Plazo

Es importante tomar en consideración el plazo de los proyectos.

En primer lugar porque el sistema solar se irá depreciando (perdiendo valor) con el tiempo, esto significa que conforme pase el tiempo, menor valor tendrá el equipo en garantía.

En segunda instancia entre más se extiende el plazo del crédito, el grado de incertidumbre es mayor (muchas cosas pueden pasar en  de 3 a 5 años).

Conclusión: Menor plazo genera menor riesgo.

Riesgos del cliente al invertir en energía limpia

Historial como pagador

Para verificar la calidad crediticia de los solicitantes se conectan  con el Buró de Crédito, mediante el cual acceden  al historial de pago de los últimos 3 años de los clientes.

Si bien no podemos asegurar el futuro, analizar el pasado puede dar un buen indicio del nivel de responsabilidad financiera del cliente y de cómo se comportará al recibir su crédito.

Conclusión: Mejor historial como pagador genera menor riesgo.

Capacidad de pago

Con base a comprobantes de ingresos (recibos de nómina y/o estados de cuenta bancarios) y a los gastos financieros (otros préstamos, tarjetas, etc), se utilizan los indicadores que nos permiten cuantificar la capacidad de pago del cliente.

Esto es particularmente útil para estimar qué tan fácil podrá pagar el crédito bajo condiciones normales (con trabajo) y adversas (sin trabajo).

LEY FINTECH EN RED GIRASOL

El pasado 25 de septiembre  la  empresa entregó a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) la solicitud para ser reconocidos como una Institución de Financiamiento Colectivo (IFC) bajo el marco de la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (Ley Fintech).

El objetivo de este blog es compartirte cuáles son los 5 principales beneficios que la Ley Fintech tiene para ti como inversionista.

  1. Gestión de los fondos

Todos los crowdfunding deberán mantener segregados los fondos de la empresa y de los los clientes ya sea a través de diferentes cuentas de banco o fideicomisos, según sea el caso.

Además, la Ley Fintech establece que el dinero resguardado solamente se podrá invertir en títulos de gobierno con vencimiento diario, es decir, en CETES.

Esto garantiza que los fondos se resguardarán con integridad y sin riesgo de perder valor en el tiempo.

  1. Alineación de intereses

Se abrió la posibilidad a que las Instituciones de Financiamiento Colectivo creen mecanismos para alinear los intereses de los inversionistas con los de la misma empresa de una manera directa, a esto comúnmente se le conoce como skin in the game.

En RedGirasol se establecieron dos esquemas:

El primero es que invertiremos al menos el 5% del fondeo de todos los proyectos publicados.

El segundo, es que sólamente cobren al inversionista por concepto de “gestión de cobranza”, lo cual implica que cobran  hasta que le hacen ganar a los inversionistas.

Ambos mecanismos tienen por objetivo dar certeza a los inversionistas que se filtra  y cobra  los créditos de la mejor forma posible.

  1. Salud financiera de la empresa

Todas las Instituciones de Financiamiento Colectivo deberán mantener un capital mínimo de 500,000 UDI’s (aproximadamente 3.2 mdp).

Además, trimestralmente los estados  financieros deberán ser dictaminados y publicados a través de las páginas de internet.

Esto dará certeza sobre la capacidad financiera de la empresa para perdurar en el tiempo y atender los compromisos realizados con cada uno de nuestros clientes, tanto inversionistas, como instaladores y solicitantes.

  1. Conflictos de interés

La Ley exigió crear políticas que establecieran las formas por las cuales cada plataforma se asegurará que no existirán conflictos de interés en las diferentes esferas de la organización.

En RedGirasol se generaron políticas que evitarán que existan inversionistas o solicitantes con condiciones o tratos preferentes.

Todos “jugarán” bajo las mismas reglas, tendrán acceso a los mismos proyectos los cuales ofrecerán las mismas condiciones e información a toda la comunidad.

  1. Seguridad de tu información

A grandes rasgos, la Ley establece una serie de requisitos que todas las empresas deberán de cubrir desde la óptica de la ciberseguridad, las cuales tienen el objetivo de cuidar y proteger la información de toda nuestra comunidad y asegurar que la plataforma se encontrará con la estabilidad y disponibilidad esperada.

 

Se estima que la seguridad de la información será el rubro al cual se asigne un mayor porcentaje del presupuesto de cumplimiento regulatorio.

Existen muchos otros elementos que quedaron fuera de este listado, tales como las prácticas para prevenir el lavado de dinero y financiamiento al terrorismo, la limitación de inversiones para asegurar la diversificación, entre otros.

Es evidente que la autoridad Mexicana se esmeró en blindar y proteger a los inversionistas.

En RedGirasol tienen un alto enfoque  de los inversionistas, el cual  debe ser el principal enfoque de cualquier organización que administre recursos del público en general.

CONSIDERACIONES GENERALES

En RedGirasol se invierte a tasa y plazo fijo, pagando capital e intereses de forma mensual.

Esto a grandes rasgos significa que todos los meses te estarán pagando una parte de tu inversión, así como los intereses correspondientes a lo que te deben en ese momento.

La mensualidad se encuentra calculada de tal forma que al final del plazo, te habrán regresado toda tu inversión inicial más los intereses proporcionales.

COMISIONES

 

Comisión RedGirasol: En Red Girasol cobran  por concepto de gestión de cobranza el 2% más IVA del pago realizado por el acreditado. Como el pago por parte del acreditado es de $ 269.21 MXN, la comisión mensual de RedGirasol es de $6.25 MXN ($269.21 x .02 x 1.16).

RENDIMIENTOS

Si te interesa automatizar este proceso, puede activar tu riego por goteo o automático, por medio de los cuales puedes re-invertir automáticamente los pagos que recibas, de acuerdo a tus preferencias.

Como en cualquier otro instrumento de inversión, la mejor forma de hacer crecer nuestro dinero es invertir de forma constante, dejando que los rendimientos generen más rendimientos.

CARACTERÍSTICAS PARA OTORGAR EL CRÉDITO

 

  • Evalúan a fondo al solicitante de crédito para determinar si califica para ser acreditado o no mediante revisión en Buró de Crédito, comprobantes de ingresos, entre otros.

  • En primera instancia, domicilian la cobranza directamente hasta a tres tarjetas de crédito del cliente.

  • El acreditado firma un pagaré por el monto del préstamo más los intereses y el sistema solar queda como prenda en garantía.

LUMIO INVERTIR EN ENERGÍA LIMPIA

Lumio es una startup mexicana que conecta a inversionistas con proyectos de energía solar que buscan financiamiento.

Es una plataforma digital que se especializa en instalación de paneles solares en empresas.

Tiene como objetivo promover, generar y distribuir energía solar en el país para que los negocios logren generar su propia energía y disminuyan sus costos.

Al utilizar una planta solar propia, se ahorra un 20% anual. Lumio forma parte de las empresas Fintech en México.

La plataforma de crowdfunding facilita que sus usuarios adquieran su propia planta solar, ofreciendo precios bajos y predecibles.

Promete a sus clientes que no pagarán una inversión inicial, ni costo por instalación, ni por mantenimiento.

Las empresas que utilizan los servicios de Lumio portan una imagen positiva, la cual transmiten a través de una conciencia y un cuidado del planeta y el medio ambiente.

El proceso de registro en fácil y rápido. El usuario ingresa al portal y llena un formulario. Un asesor experto se comunica con él para resolver dudas y validar la información.

Posteriormente, el área de ingeniería y finanzas de Lumio valora el proyecto y hace los cálculos necesarios para que el usuario conozca el potencial del mismo.

Finalmente, se publica el proyecto y los inversionistas de la plataforma comienzan a invertir.

La Fintech Mexicana surge en 2016 como una alternativa a la CFE, quien en sus inicios fue competencia y ahora es aliada de la empresa.

En un principio, la plataforma llevaba el nombre de Soluciones Energéticas de México (SEM), el cual fue evolucionando a un nuevo modelo de negocio conocido como Generación Distribuida, en el cual la empresa llega a un acuerdo con el dueño del negocio para venderle energía.

Finalmente, terminó como Lumio, un modelo innovador de impacto social. Las ideas emprendedoras detrás de la startup son de Daniel Sepúlveda.

CONCLUSIONES

En lo personal, soy inversionista de los proyectos de ambas plataformas, y estoy muy contento con el resultado, si el hecho de que te regresen el dinero de Invertir en Energía Limpia con un interés con la posibilidad de seguir invirtiendo hacen muy atractivo estas Fintech para poner a trabajar tu dinero, lo cual te garantizo es un excelente negocio.

Me gusta hacer analogía entre mis inversiones y la naturaleza de los sistemas solares. ¿Si los proyectos solares son inversiones a largo plazo que durante más de 25 años generarán energía, por qué no dejar que el dinero haga lo mismo?

 

 

Blockchain

La Blockchain

Imagina que estás ahora en tu casa mirando la computadora o tu mismo celular y no sabes de donde viene toda la información que estás obteniendo ¿Te lo has preguntado? todo mundo habla de la Blockchain.

El internet es un sitio en el cual todo se copia a un ordenador, en su disco duro o a los servidores donde están todas las páginas web.

¿Qué es el blockchain? Entre otras cosas, es una de las palabras que todos escuchamos y no tenemos la mínima idea de que es, la cadena de bloques es también un concepto que plantea una enorme revolución no solo en nuestra economía, sino en la tecnología.

Entender lo que es esa cadena de bloques (Blockchain) no es tan difícil, y dado que cada vez se utiliza más este concepto te voy a dar de una manera muy fácil que es debido a que la llaman la cuarta revolución industrial que plantea la cadena de bloques.

Imagina que a los bancos les diremos adiós gracias a la Blockchain.

Pongámonos en una  situación normal, una persona llamada por ejemplo Juan quisiera enviarle 300 dólares a otra persona llamada por ejemplo Pedro, lo normal es que la operación se haga a través de un banco.

Ese banco actúa como intermediario de esa y otras muchas transacciones, centralizando de forma efectiva el movimiento de capital de un lado a otro.

Juan le pediría a su banco que retirara los 300 dólares de su cuenta y los transfiriese a la cuenta de Pedro:  en apenas unas horas (dependiendo del banco, claro) ese banco habrá anotado en su cuenta la transacción, restando 300 dólares en su cuenta y comunicando al otro banco que debe añadir 300 dólares en la cuenta de Pedro.

Alguien en el banco de Juan (a estas alturas, ya sabemos que ese alguien es un programa informático) anotará que en la cuenta de Pedro que hay 300 dólares más.

Esa gestión no ha necesitado de un movimiento de billetes o efectivo de un lado a otro, sino que simplemente ha habido uno o dos bancos que se han encargado de hacer que el dinero pase de uno a otro con un simple cambio en los balances de sus cuentas.

Todo estupendo y fantástico, salvo por un problema:

Que ni Juan ni Pedro tienen control alguno sobre el proceso, del que solo esos bancos tienen toda la información, ambos dependen de esos bancos y de su forma de hacer las cosas para completar esa transacción. Están sujetos a sus condiciones (y a sus comisiones, por supuesto).

Hola, cadena de bloques Blockchain

Es ahí donde entra la cadena de bloques, que básicamente elimina a los intermediarios, descentralizando toda la gestión.

El control del proceso es de los usuarios, no de los bancos —seguimos hablando del dinero, pero el ejemplo es extrapolable a otros tipos de transacción—, y son ellos los que se convierten básicamente parte de un enorme banco con miles, millones de nodos, cada uno de los cuales se convierte en partícipe y gestor de los libros de cuenta del banco.

¿Qué es entonces la cadena de bloques?

Pues un gigantesco libro de cuentas en los que los registros (los bloques) están enlazados y cifrados para proteger la seguridad y privacidad de las transacciones.

Es en otras palabras, una base de datos distribuida y segura (gracias al cifrado) que se puede aplicar a todo tipo de transacciones que no tienen por qué ser necesariamente económicas.

Esa cadena de bloques tiene un requisito importante: debe haber varios usuarios (nodos) que se encarguen de verificar esas transacciones para validarlas y que así el bloque correspondiente a esa transacción (en cada bloque hay un gran número de transacciones que eso sí,  son variables se registre en ese gigantesco libro de cuentas.

Así funciona una transacción en la cadena de bloques

El proceso es relativamente sencillo, pero como decimos implica a más personas.

Ahora Juan y Pedro no están solos y formarán parte de un gran grupo de usuarios que se encargan de comprobar que todo el proceso se produce como debe producirse.

Si Juan quiere retirar un Bitcoin (ver historia del bitcoin) de su cuenta para dárselo a Pedro, primero avisa a todo el mundo con una peculiaridad: nadie sabe que Juan es Juan y que Pedro es Pedro, Solo saben que desde una cartera digital (lo que sería una cuenta bancaria) se quiere transferir esa cantidad (que sí se conoce) a otra.

Si es así, todos anotan esa transacción, que pasa a completarse y a formar parte del bloque de transacciones. Eso sí: todavía no están registrados en esa base de datos de forma definitiva.

A medida que pasa el tiempo, más y más transacciones, las cuales se van completando y pasando a ese bloque, que tiene una capacidad limitada que depende de la estructura de la cadena de bloques y del tamaño de cada transacción.

Cuando un bloque ya no admite más transacciones, llega un momento importante: el de «validarlo» o «sellarlo», que es lo que los usuarios hacen cuando hacen minería de bitcoin.

¿Qué son los mineros?

Debo admitir que el solo término suena a que sacan oro o algún metal, sin embargo es a nivel digital.

Ese minado de bloques (Blockchain) consiste en la realización de una serie de complejos cálculos que requieren tiempo y (cada vez más) electricidad, pero cuando el proceso esos bloques quedan registrados de forma permanente en esa cadena de bloques.

 Otra característica es que no pueden ser modificados sin que se alteren todos los bloques que están enlazados con él, una operación que además necesitaría que la mayoría de los nodos la validen.

En esa red P2P los mineros reciben avisos de nuevas transacciones y las reúnen en un nuevo bloque, pero lo hacen además compitiendo con otros mineros, porque el primero que logra crear un bloque válido y lo sella recibe bitcoins, si hablamos que ahorita cada uno cuesta mas de 10,000 USD.

Gracias al uso de una cadena de bloques común que se sincroniza entre los nodos se logra la irreversibilidad de las transacciones, lo que permite que nadie «haga fraude» en el sistema  para beneficiarse, modificando el libro de cuentas para desviar dinero (bitcoins) de un lado a otro sin que otros se enteren.

Nuevas tecnologías de inversiòn de la Blockchain

Estos elementos dieron como resultado las Fintech de créditos P2P, Crowdfunding, elementos de inversión en bienes raíces sin bancos, las plataformas de inversión de energías limpias (red girasol) y que te vuelvas inversionista de acciones de empresas con procesos de fondeo como es play business

Te has puesto a pensar ¿Que están haciendo los bancos en este momento? que la tecnología les quitará el dinero con el que contaban para hacer más dinero?

Dinero Digital

Primero se encargaron de desprestigiar a la blockchain y al ver que el dinero será digital ya en un futuro muy cercano BBVA bancomer ya está regulando para entrar en el mercado de bitcoin, también países como Rusia están en procesos de regulación, México es pionero en sacar su Ley Fintech al ver todos los beneficios, Face book sacó su moneda llamada libra, Venezuela sacó su moneda Petro ¿Es una locura no?

Alcoin

Todas las monedas digitales que no sean bitcoin se llaman Alcoin y de esas hay un gran diversidad como Bitcoin Cash, Etherium, Ripple, Litecoin, etc. son más de 1000 alcoin registradas si quieres ver mas información de alcoin ver aquí.

Ahora la tecnología digital está tan avanzada que en un futuro estarán fuera de la jugada los bancos y todo será manejado por Blockchain, dejando el recurso al mismo inversor es decir tu y yo para poder gestionar e invertir.

Espero que esta información no te haya confundido y tengas más claro que tu puedes empezar a invertir en este gran ecosistema de las Fintech, si quieres empezar ahora hazlo aquí

 

Criptomonedas ¿Es recomendable invertir?

Las criptomonedas es dinero digital. Desde su lanzamiento en 2010, Bitcoin fue el que detonó  un ecosistema completo de Criptomonedas ¿Es recomendable invertir?

Durante algún tiempo fue haciendo crecer su base clandestina de inversionistas que parecían muy interesados en su futuro.

Esto como un posible reemplazo al sistema de dinero físico, mientras que los jugadores institucionales tradicionales observaban su desarrollo.

Aunque aún estamos lejos de vivir una transición completa, el espacio de las criptomonedas ha sido un terreno bastante volátil.

ICOs

Durante el ascenso y adopción de las criptos, mucha gente lanzó sus ICOs (Oferta de moneda individual, ICO por sus siglas en inglés).

Con la intención de ofrecer un nuevo inventario de acciones, pero sin que hubiera ningún tipo de supervisión o regulación.

En este periodo, Bitcoin lideró el cambio a una valuación de casi $20,000 dólares por moneda en 2017.

Pero luego su valor cayó sostenidamente durante 2018 y se acomodó entre los $3,500 y los $4,000 dólares durante un tiempo.

Actualmente en 2020 está sobre la base de $8397 y se tienen expectativas de que rompa las barreras de los $10,000.

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LEY FINTECH

Su principal objetivo de la Ley fintech es, a través de la tecnología, facilitar y hacer más accesibles los productos y servicios financieros. Las empresas del sector fintech (tecnología financiera) son una realidad que México que no puede ignorar.

De acuerdo con datos de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), en nuestro país operan alrededor de 160 organizaciones relacionadas con el desarrollo de tecnologías financieras, quienes han otorgado más de mil millones de pesos en créditos y cuentan con más de 540 mil usuarios activos.

El anteproyecto de ‘Ley Fintech’ se concentra principalmente en tres áreas: pagos electrónicosfinanciamiento colectivo y activos virtuales –que se refiere a los valores que, actualmente, no están cubiertos por ninguna entidad financiera regulada, tales como el bitcoin–.

Las autoridades y todos los participantes en este nuevo ecosistema de negocios deben ser más específicos y evitar caer en generalidades al momento de analizar esta propuesta de ley.

Necesitan ser mucho más cuidadosos y comprender las diferencias que existen entre las diversas categorías de negocios y de activos que contempla el borrador, para poder así definir normas menos genéricas y mucho más detalladas.

Panorama en México

En México existen financieras, las cuales ya tiene esta tecnología con los créditos P2P (de persona a persona) plataformas de fondeo para ser accionistas de bienes raíces y fondeo de tecnologías renovables como luz solar y accionistas a negocios para recibir una utilidad.

Resulta muy interesante cómo estas tecnologías esta surgiendo en el mercado desplazando a los bancos, sin embargo te recomiendo que leas los demás artículos del blog para que aprendas cómo invertir.

Te comento, todas estas tecnologías y plataformas deben de estar reguladas por la ley fintech con el fin de que no se comentan fraudes y el riesgo de inversión sea evaluado por el mismo inversor.